Возбуждено уголовное дело по факту хищения 6 миллионов рублей. Следственной частью Следственного управления УМВД России по Оренбургской области расследуется уголовное дело, возбужденное по ч.2 ст.159.1 УК РФ, — мошенничество в сфере кредитования. По данному делу привлечено к уголовной ответственности 13 жителей Оренбургской области, которые путем представления различным банкам города Оренбурга недостоверных и заведомо ложных сведений похитили денежные средства на общую сумму около 6 млн. рублей. Организацией оформления недостоверных сведений и поиском заемщиков занималась жительница областного центра за денежное вознаграждение в размере от 25 до 50% от суммы каждого кредита.

В ходе проведения обыска в жилище одного из мошенников сотрудниками полиции обнаружен в полу специально оборудованный тайник с подложными документами, бланками и печатями. В настоящее время следствием доказано 14 фактов мошенничества, в отношении виновных избрана мера пресечения в виде домашнего ареста, а также подписки о невыезде и надлежащем поведении. Представителями банков к заемщикам предъявлены исковые требования на возмещение причиненного материального ущерба.

За совершение преступления, предусмотренного ч.2 ст.159.1 УК РФ — Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, совершенное группой лиц по предварительному сговору, — предусматривается наказание в виде лишения свободы на срок до 4 лет.
Продолжить чтение статьи: Мошенничество в сфере кредитования принесло ущерб на сумму около 6 млн. рублей

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) проанализировало данные примерно о 70 млн кредитных запросов, поступивших в этом году примерно от 1450 кредиторов — банков и МФИ. Самый высокий процент одобрения заявок — 74,53 на кредиты до 50000 руб. на срок до 45 дней, сообщил гендиректор НБКИ Александр Викулин. Как правило, это кредиты «до зарплаты», которые выдают МФИ под 100-200% годовых. Получить другие кредиты гораздо сложнее. По потребительским кредитам и кредитным картам (до 200000 руб. на срок до года) средний процент одобрения у банков и МФИ вдвое меньше — 38,53. А по автомобильным и ипотечным кредитам — всего 24,15%. «Они объединены, потому что банки часто не указывают цель кредита, мы их идентифицируем по размеру займа и специфике банка», — объясняет Викулин.

«Одобрение под 75% (по кредиту «до зарплаты») — это много даже для МФИ», — удивляется топ-менеджер крупного розничного банка. По его данным, у банков по экспресс-кредитам средний процент одобрения — порядка 40%. Впрочем, риск по таким портфелям постепенно снижается, отмечает Викулин: в начале года доля одобрения по ним превышала 80%. С увеличением суммы кредита и сроков процент одобрения снижается у всех, добавил он. К концу будущего года процент одобрения по кредитам «до зарплаты» снизится примерно до 50, полагает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута: «Микрофинансовые организации начали использовать данные бюро кредитных историй только в сентябре 2011 г., а до того из-за недостатка информации о заемщиках процент одобрения был высокий. Теперь данные накапливаются и качество портфелей растет».

Эти кредиты и самые рискованные: по данным НБКИ, доля займов «до зарплаты» с просроченной задолженностью у МФИ в 5 раз выше банковской — 20,38% против 4,36%. Доля отказов может быть больше расчетов НБКИ, считает топ-менеджер розничного банка: часть отказов попросту не доходит до кредитных бюро, поскольку отсеивается на этапе внутренней оценки заемщика, — тогда нет смысла запрашивать информацию в бюро и платить за это.

Банкиры согласны с расчетами НБКИ. По потребкредитам и картам банки одобряют в среднем 30-40% заявок, говорит старший вице-президент «Ренессанс кредита» Денис Власов. По экспресс-кредитам процент выше — 50-70 в зависимости от товара и партнера — розничной сети. «Средняя температура одобрения по PОS-кредитованию — около 50%, по ипотеке и автокредитованию — порядка 25%», — подтверждает директор дирекции верификации и работы с задолженностью «ОТП банка» Григорий Литвиненко. Доля одобряемых кредитов продолжит снижаться, ожидают банкиры. «За последний год в среднем одобрение не растет, а даже снижается, так как есть вопросы к качеству заемщиков. Послекризисный оптимизм 2010-2011 гг. прошел, и сейчас банки серьезнее оценивают риски», — говорит Власов. Реальные доходы населения не растут, а люди продолжают занимать — порой в нескольких банках, соглашается Литвиненко.
Продолжить чтение статьи: Почему банки удовлетворяют лишь одну из четырех заявок на ипотечные и автомобильные кредиты

Бывший член правления финансовой группы «Голдман Сакс» (Goldman Sachs) Раджат Гупта, признанный в июне этого года виновным в торговле инсайдерской информацией, приговорен к двум годам лишения свободы. Такой вердикт вынес в среду федеральный судья Южного округа штата Нью- Йорк Джед Рэйкофф. Он также постановил оштрафовать подсудимого на 5 млн долларов. Тюремный срок Гупта должен начать отбывать 8 января 2013 года. После выхода на свободу финансист будет еще в течение года находиться под наблюдением властей. Прокуратура просила суд назначить 63-летнему Гупте наказание в виде десяти лет лишения свободы. Влиятельный бизнесмен индийского происхождения был арестован в октябре прошлого года в своем доме в штате Коннектикут. По данным следствия, он «делился» внутренней корпоративной информацией с бывшим управляющим хедж-фондом «Галлеон» (Galleon Group) Раджем Раджаратнамом, который в настоящее время отбывает 11-летний тюремный срок за использование инсайдерской информации при торговле акциями на бирже.

В частности, по данным властей, в 2008 году Гупта передал Раджаратнаму информацию, касающуюся «Голдман Сакс», которую узнал на закрытом совещании крупнейших банков. Адвокаты Гупты утверждали, что он «всегда действовал честно» и не был связан с нелегальной деятельностью Раджаратнама. Судебный процесс по делу последнего стал самым крупным в истории Уолл-стрит. В общей сложности, по нему проходили более двух десятков человек — трейдеров, адвокатов, менеджеров компаний и консультантов, замешанных в незаконных сделках на общую сумму порядка 75 млн долларов. Почти все они получили от нескольких месяцев до 10 лет лишения свободы.
Продолжить чтение статьи: Бывший член правления финансовой группы «Голдман Сакс» приговорен к 2 годам лишения свободы

Компания «РР Аукцион» (RRAuction), которая занимается организацией аукционных торгов, сегодня выставила в качестве лотов вещи и оружие, принадлежавшие самым дерзким и знаменитым американским преступникам XX столетия. Согласно сайту компании, «с молотка» может уйти письмо, написанное от руки самого Джона Диллинджера в то время, когда он находился в тюрьме в городе Мичигане-Сити (штат Индиана), из которой в последствии бежал. Записка адресована помощнику начальника тюрьмы. В ней гангстер просит его о переводе из швейного ателье в литейный цех или в механическую мастерскую. К письму прилагается его фотография с традиционным для бандитов того времени пистолетом-пулеметом Томпсона, более известного, как «Томми- ган».

Победитель торгов получит и карточку из дела с отпечатками пальцев. Диллинджер в конце 20-ых годов был грозой банков. На его счету также несколько убитых полицейских. Недавно о его «подвигах» снят фильм «Джонни Д», Диллинджера там сыграл Джонни Депп. На аукционе также можно будет приобрести манускрипт песни «Мадонна Мия», написанный от руки криминального босса Чикаго Альфонсо Капоне. Этот листок известный мафиози подписал и подарил «моему хорошему другу, отцу Вину Кейси, всегда с наилучшими рождественскими пожеланиями». К бумаге прилагается фотография Аль-Капоне в белой шляпе и с сигарой, которая была одной из его «визитных карточек». Коллекционерам также будет предложен миниатюрный пистолет Капоне 25 -ого калибра.

Но самая ожесточенная борьба, скорее всего, развернется за вещи и два револьвера, принадлежавшие паре грабителей: Бонни Паркер и Клайду Бэрроу. В историю они вошли просто как «Бонни и Клайд». На их счету множество ограбленных банков, придорожных кафе, автозаправок. Выставленные на торги пистолеты - последнее оружие криминального дуэта. Они были изъяты уже после того, как оба грабителя были убиты полицией в штате Луизиана 23 мая 1934 года. У Бонни был обнаружен короткоствольный револьвер фирмы Кольт 38 калибра.

В момент смерти Клайд имел с собой армейский Кольт 45-калибра. На торги выставлен и другой пистолет Клайда - Кольт 1911, одна из самых известных в мире моделей этой фирмы. Среди других лотов: косметичка Бонии Паркер, часы ее возлюбленного, а также множество других вещей, принадлежавших гангстерам той поры. Датой аукциона назначено 30 сентября, он пройдет в штате Нью-Гэмпшир.
Продолжить чтение статьи: На аукционе будут проданы вещи легендарных мафиози Аль Капоне, Джона Диленджера, а также грабителей Бонни и Клайда

Министр финансов Кипра Васос Шарли назвал спекуляцией появившиеся сообщения о том, что республике потребуется до 10 млрд евро, что составляет более половины ее ВВП, для рекапитализации банков страны. Об этом он заявил сегодня после совещания президента Димитриса Христофиаса с лидерами политических партий о ситуации в экономике Кипра. Оно было созвано после снижения в понедельник агентством «Фитч» кредитного рейтинга республики до неивестиционного уровня и последующего объявления правительством решения обратиться за экстренной помощью к ЕС.

По словам Шарли, «объем запрашиваемой помощи будет определен в процессе переговоров, которые только должны начаться, пока же эти цифры не обсуждались». Ранее официальный представитель правительства Кипра Стефанос Стефану заявил, размер финансового содействия со стороны ЕС будет зависеть главным образом от того, сможет ли Кипр достичь соглашения о получении кредита с одной из стран, не входящей в Евросоюз. Кипрские официальные лица подтверждают, что переговоры о кредите все еще ведутся с Китаем и Россией. В среду Еврогруппа проведет телеконференцию в преддверии саммита ЕС 28-29 июня для уточнения параметров программ помощи для рекапитализации банков Кипра и Испании.
Продолжить чтение статьи: Объем запрашиваемой помощи ЕС Кипра будет определен в процессе переговоров

Международное агентство «Мудис» в понедельник вечером понизило кредитные рейтинги 26 итальянских банков из-за опасения, что острый долговой кризис перекинется с Греции на Италию. Об этом сообщил сегодня телеканал «Скай ньюс». Агентство также дало негативный прогноз по всем кредитным учреждениям, рейтинги которых были понижены. Среди банков, которых касается решение «Мудис», - две крупнейшие банковские группы Италии, - «Уникредит» и «Индеза-Санпаоло». По мнению комментаторов, причиной для снижения рейтингов стали появившиеся предположения о возможном выходе Греции из зоны евро в результате развития политической ситуации в этой стране.

На состоявшихся в Греции выборах партии, поддерживающие условия соглашения о предоставлении ей международной финансовой помощи, не смогли получить большинство. В то же время в стране усиливаются позиции противников мер жесткой бюджетной экономии, предусмотренных этим соглашением. Аналитики отмечают, что выход Греции из зоны евро повлечет за собой обострение долгового кризиса в Италии и Испании в результате роста стоимости обслуживания государственного долга этих стран. Итальянские банки являются крупными держателями облигаций своей страны.

Агентство «Мудис» заявляет, что решение о понижении рейтингов отражает ухудшение положения самих банков, а не сомнения в способности итальянского правительства оказать им поддержку в случае необходимости. «Рейтинги итальянских банков сейчас являются одними из самых низких среди развитых европейских стран, что отражает подверженность этих банков влиянию негативной оперативной обстановки в Италии и Европе», - говорится в заявлении рейтингового агентства.

«Мудис инвестор сервисиз» понизило долгосрочные рейтинги по долгам и привлеченным средствам на величину от одной до четырех ступеней для 26 итальянских банков, в числе которых пять входят в более крупные группы, - говорится в заявлении агентства. - Почти во всех случаях решения по рейтингам отражают оценку самостоятельного кредитного положения банков, а не изменения в оценке «Мудис» относительно уровня поддержки, оказываемой третьими сторонами, в том числе поддержки со стороны правительства», - отмечает агентство.

Ранее агентство «Мудис» заявляло, что оно начнет процесс оценки кредитных рейтингов банков стран еврозоны с кредитных учреждений Италии. Далее оно намерено дать оценку рейтингам банков Испании, Австрии, Швеции, Норвегии, Великобритании и Германии.
Продолжить чтение статьи: Острый долговой кризис перекинется с Греции на Италию

В центре Афин горят более 40 зданий магазинов, банков, кафе и других объектов, зарево от которых освещает город, а дым застилает освещенный прожекторами афинский Акрополь. Греческий телеканал «НЕТ», показывая подожженные строения, выносит срочной строкой на экран известие о «150 разграбленных магазинах». По данным пожарных, два больших пожара продолжаются в зданиях банков «Марфин» и «Евробанк» на центральных улицах города. Новые очаги возгорания возникли в отделениях Торгового банка «Эмборики Трапеза», а также в здании Почтового сберегательного банка, где находятся два магазина и ломбард. Подожжен филиал греческого «Альфа-банка», разбит банкомат Банка Пирея, из которого неизвестные унесли все деньги. Сгорел полностью исторический кинотеатр «Аттикон» в неоклассическом здании, построенном в 1870 году, пострадал еще один кинотеатр «Асти», а также магазины по продаже книг и одежды, кафе «Старбакс».

Правоохранительные органы сообщили, что число пожаров постоянно увеличивается. При этом стычки анархистов с полицейскими в центре столицы постепенно пошли на убыль, хотя участники беспорядков разделились на мелкие группы и стараются нападать на стражей порядка в различных местах. Так, группа молодых людей в черных платках на лицах совершила нападение на полицейский участок в центральном районе Эксархия. Они бросили в сторону здания два «коктейля Молотова», а когда за ними погнались полицейские, разбежались по узким улочкам.

В городские больницы доставлены на данный момент 70 граждан, главным образом, с проблемами дыхательных путей. Врачи также оказывают помощь полицейскому, получившему травму черепа в столкновениях.

Стычки демонстрантов с полицией произошли помимо Афин также в Салониках, Волосе, Агринио, на островах Корфу и Крит. В Салониках столкновения имели место в центре города после митингов и маршей протеста против нового кредитного соглашения Греции с ЕС и МВФ. Полицейские задержали там минимум 10 человек. В Волосе в ходе протестной акции демонстранты бросили бутылки с зажигательной смесью в здания банков, в подвал местной мэрии, а также в помещение налоговой инспекции. Во всех случаях пожары были быстро потушены. Зданиям нанесен небольшой ущерб.

Эти акции проходили на фоне драматичного голосования в греческом парламенте по закону о новом кредитном соглашении с ЕС и МВФ, предусматривающем меры жесткой экономии в обмен на финансовую помощь в 130 млрд евро. За закон проголосовали в целом 199 из 278 присутствовавших депутатов, против были 74, пятеро - воздержались. После голосования, в ходе которого ряд парламентариев нарушили партийную дисциплину и распорядились своими голосами не так, как того хотели лидеры партий, руководители левоцентристской ПАСОК сразу же исключили из своей парламентской фракции 22 депутата, правоцентристской Новой демократии - 21, а националистической ЛАОС - 2 парламентариев.
Продолжить чтение статьи: В центре греческой столицы пожары, погромы и беспорядки

Михаил Задорнов, президент — председатель правления ВТБ-24, рассказал «Газете.Ru» о рекордах 2011 года и рисках 2012-го. Внешние рынки закрыты для российских банков, а ЦБ и Минфину не хватает координации в управлении ликвидностью, считает банкир. Чего вы ждете от мировой экономики в этом году? Рецессия еврозоны и США — это реальная угроза? Европейская экономика вошла в рецессию в четвертом квартале 2011 года. Периферийные страны — Греция, Португалия, Ирландия — уже с отрицательным экономическим ростом. В крупнейших экономиках Европы — Германии и Франции — мы можем ожидать в 2012 году нулевого роста. Это наиболее вероятный сценарий развития событий. При более негативном — отрицательный рост. Для европейской экономики рецессия в перовой половине года очень вероятна.

Американская экономика, напротив, показала в четвертом квартале рост на 3,2—3,3%. И, по прогнозам американских аналитиков, рост в первом квартале продолжится на уровне 2,5%. Годовой рост — около 2%. Американская экономика в противовес Европе будет развиваться динамично. Основные факторы — рост потребления домашних хозяйств, поддержанный дополнительными налоговыми льготами. Мы видим дно на рынке недвижимости США, и по определенным регионам уже началось оживление.

Инфляция остается умеренной и под контролем. Это позволяет Федеральной резервной системе делать шаги по поддержанию спроса мерами монетарной политики. Сильное влияние на американскую экономику могут оказать более глубокая европейская рецессия и замедление роста экономики Китая. У США существенная доля экспорта в структуре ВВП. Но пока мы видим, что евро дешевеет, а доллар укрепляется. Эта тенденция продлится год или полтора.

По курсам мы в ВТБ-24 ориентируемся на корзину валют. В своих прогнозах мы не видим существенного ослабления рубля. Рубль в данной ситуации будет устойчив, если не произойдет существенного снижения цен на нефть. Мы ориентируемся на $95—98 за 1 баррель. Не представляет ли угрозу для доллара постоянно увеличивающийся порог госдолга США?

Не представляет. Он, конечно, велик, но не столь значителен, как в Японии, где порог внутреннего долга превысил 250% ВВП. Для страны, которая обладает резервной валютой № 1, порог госдолга даже в 100% ВВП не является критичным. Вопрос в том, как будет нынешняя и будущая администрация в среднесрочной перспективе бороться с проблемами улучшения соотношения дефицита к ВВП, замедления или даже остановки приращения американского госдолга.

Теряет ли актуальность принцип too вig to fail для банковских институтов?

Он не может потерять актуальность. Во-первых, все мы — основные европейские страны, Россия, Китай (с точки зрения смены руководства Компартии Китая), США, Франция, Германия — находимся в электоральном периоде. Никто из ответственных политиков не может допустить банкротства финансового учреждения с миллионами клиентов, и не только банковского, но и страхового, например. Политические последствия этого события будут очень чувствительны для любой администрации в этих странах.

И второе: все взвешивают расходы на санацию и на банкротство. В России порог по компенсации вкладов достаточно велик — 700 тысяч рублей. Но в ряде европейских стран он достигает 100 тысяч евро, в некоторых больше. Любой минфин считает издержки на выплаты компенсаций. Это прагматичный расчет, который заставляет идти на спасение финансовых институтов.

С другой стороны, история и кризиса 2007—2009 годов и последние события показывают, что даже крупнейшие банки не могут рассчитывать на 100-процентный вариант спасения. Правительства в крупных государствах в известном смысле исчерпали возможность использовать деньги налогоплательщиков для спасения финансовых институтов, и более жесткая политика в той или иной стране, безусловно, будет. Кто-то из неплатежеспособных финансовых институтов — не только банков, но и страховых компаний — обанкротится. Очевидно, что программа спасения будет распространяться не на все крупные финансовые институты.

Может ли решение S&P о снижении рейтингов 9 стран еврозоны спровоцировать резкое углубление европейского кризиса?

Не может. Это только один из шагов в цепочке развития событий. Напротив, я бы сказал, что сегодня аналитики более спокойно смотрят на ситуацию в Европе, чем полтора месяца назад.

Многие банкиры признаются, что не замечают существенного оживления экономики России и ждут сложностей в 2012 году: вы разделяете пессимизм?

Кредитование в российской банковской системе в 2011 году выросло более чем на 27%. И в последние несколько месяцев стало очевидным, что доходы российских банков за этот год станут наилучшими за всю историю. Но глобальная нестабильность вызывает осторожный подход к прогнозам на 2012 год. Потому что Россия — экспортная, сырьевая страна, очень зависимая от динамики мировых цен. А динамика цен — это производная от темпов роста или, наоборот, замедления мировой экономики. Такая закономерность заставляет нас быть осторожными. Это не пессимизм, это вопрос понимания нестабильности мировой экономики. Мы более осторожно относились к планированию 2012 года, чем в 2011 году. Но, тем не менее, и расчеты Минэкономики, и расчеты группы ВТБ предусматривают при любом сценарии рост российской экономики и рост банковского сектора, а не снижение, как было в 2009 году.

Чего вы ждете от российского банковского сектора в этом году?

2011 год был годом посткризисного восстановления. Оно касалось и ипотечного рынка, и большого прироста продаж автомобилей — рост около 25% по отношению к 2010 году. Теперь эффект отложенного спроса исчерпан. В 2012 году рост будет органическим, он будет намного медленнее роста 2011 года. Если розничное кредитование выросло на 35%, то в этом году более 20% мы не ожидаем. Мы ждем роста стоимости риска в банковском секторе. Такой рост, как в прошлом году, не может не сопровождаться определенным ухудшением ситуации с рисками. Следовательно, финансовый результат в целом по системе, если речь идет об отдаче на капитал, не может быть столь же удачным, как в прошлом году.

Банкам потребуется дополнительный капитал. Запас капитала был во многом использован в 2010—2011 годах, что связано с бурным ростом. А дополнительную прибыль заработали далеко не все. Соответственно, капитал нужен для приведения в порядок объемов бизнеса и капитальной базы и для того, чтобы закрыть растущие риски и выполнить требования регулятора. С октября прошлого года Центральный банк по нескольким направлениями ужесточил требования. Покрытие по ряду активов, например, валютные кредиты, кредиты, выданные офшорным, связанным компаниям, будет взвешиваться не по 100%, а по 150%.

Это стимул к слияниям?

Это стимул к более осторожной политике и меньшим объемам кредитования. Надо также понимать, что Центробанк в отличие от правительства ориентирует банки на более медленные темпы роста кредитования. Хочет того правительство или нет, но ЦБ ведет такую политику. Банки должны больше зарабатывать, соответственно, создавать больше резервов и быть менее агрессивными в росте кредитования.

Безусловно, эти требования заставляют избавляться от непрофильных активов, меньше кредитовать связанные стороны. Но в целом ЦБ менее последовательно и менее активно ведет политику по консолидации сектора. Практика последних лет показывает: с рынка уходят единицы и слабейшие. Можно было бы более быстро действовать и по введению МСФО, по ужесточению требований к аудиторам, по совершенствованию надзора.

Действия регуляторов — правительства и Центробанка — противоречивы?

Это деликатный вопрос. У нас есть стратегия развития российского банковского сектора до 2015 года, подготовленная Центробанком и Минфином, утвержденная правительством — основными регуляторами. Документ, в принципе, расставляет правильные ориентиры. Недостаток стратегии в том, что она не содержит четкого плана действий и ответственных исполнителей. Тем не менее сама стратегия на качественном уровне неплохая.

Основная проблема в секторе — это не нормы, а правоприменительная практика. Мы видим, что надзор со стороны ЦБ, скорость и качество внедрения тех или иных изменений требуют совершенствования. Российские банки все больше конкурируют с западными и все чаще за пределами России. Нам хотелось бы, чтобы регуляторы заботились об издержках сектора и вместе с нами работали над сокращением ненужных бумаг и требований. Бизнес понимает, где реально нужны эти издержки, а где нет.

Прежде всего требуется внести изменения в федеральный закон об архивном деле. Банки хранят огромное количество информации на бумажных носителях. Мы должны хранить массу дел, распечатанные документы на протяжении трех-пяти лет. Для ВТБ-24 с нашими 14 миллионами клиентских досье и 8 миллионами активных клиентов это колоссальные затраты на документооборот. Издержки составляют миллионы долларов.

Второй момент. В России не решен вопрос об электронной цифровой подписи. Потом закон о персональных данных. Ни одна организация его не выполнит, если будет строго следовать этому закону. В чем-то он излишне детализирован и требует того, что невозможно реализовать. А где-то базовые требования по защите клиентской информации элементарно не соблюдаются.

Но закон еще не применяют.

Как говорил классик, строгость законов в России компенсируется легкостью их неисполнения. Но надо понимать, что сокращение ненужных издержек и требований в конечном счете ведет к удешевлению для потребителя услуги, например кредита. И, соответственно, всех трансакционных издержек в экономике.

Рост рисков в 2012 году возвращает банки в период margin calls?

Если не будет резкого падения рынков, связанного с неуправляемым кризисом в Европе, то нет. Margin calls, как я знаю от коллег из «ВТБ Капитала», даже в период августа — сентября 2011 года сработали у небольшого числа клиентов и закрылись дополнительными бумагами или денежными вливаниями. То есть ситуация сейчас не напоминает ситуацию августа 2008 года. Связано это еще и с тем, что риск-менеджмент банков за это время существенно продвинулся.

Насколько остро в этом году у российских банков будут стоять проблема с ликвидностью?

Остро. Потому что ситуация с ликвидностью вновь испытала резкий поворот. Российская экономика долгие годы жила с отрицательной стоимостью денег — они стоили меньше, чем инфляция. Сейчас деньги вновь стоят выше, чем инфляция. Индекс потребительских цен, по официальной статистике, составил 6,1% по итогам 2011 года, а стоимость денег в ноябре — декабре на межбанке превышала этот показатель, доходя до 6,5%, а по некоторым инструментам — до 7%. Внешние рынки закрыты для российских банков и корпораций. Они ищут ликвидность внутри страны.

При высоком спросе на кредиты нужда в ликвидности заметно увеличивается, а притока пассивов, как год назад, нет. Не имеют дополнительных денег и предприятия: в последние месяцы мы наблюдали сокращение средств на счетах юридических лиц. Граждане по-прежнему несли деньги в банки, но не так активно, как в 2010 году. Если в 2010 году рост депозитов населения и остатков на текущих счетах был 32%, то в 2011 году, до декабря, это было 12,5%, в декабре — максимум 7% прироста. Так что в целом 20-процентный рост депозитного портфеля. Почти на 40% ниже, чем в 2010 году.

С чем это связано? Меньше доверия к банкам?

В первую очередь рост реальных доходов населения был не таким, как в 2010 году. Он был относительно невелик и непропорционально распределен по различным слоям населения. Во-вторых, люди активно занимали и тратили деньги. Мы наблюдали рост не только розничного кредитования, но и увеличение розничного товарооборота. Особенно в августе — сентябре, потом прирост стал уменьшаться. Иными словами, при первых новостях о кризисе в Европе люди предпочли потратить часть накопленных денег. Наконец, государство свело бюджет с профицитом.

Это означает, что ЦБ не печатал деньги для финансирования дефицита, а, напротив, вместе с Минфином изымал их из экономики через заимствования, через накопления излишков на счетах Резервного фонда и Фонда национального благосостояния. Дополнительных источников пассивов было немного. Я думаю, так будет и в 2012 году. Ситуация не очень хороша для экономического роста. Но, когда деньги стоят дороже инфляции, это говорит о том, что экономика здорова.

Есть ли необходимость в дополнительных вливаниях денег в систему? Например, беззалоговые аукционы ЦБ?

Центробанку, правительству и крупнейшим игрокам надо договориться о едином понимании политики рефинансирования. ЦБ не рассматривает себя как банк-кредитор последней инстанции. Он считает, что должен рефинансировать систему, только когда пришел кризис. Но постепенно монетарные власти должны прийти к пониманию, что задача по управлению экономическим ростом, стоимостью денег через процентные ставки заключается в том, чтобы на определенных условиях постоянно предоставлять системе ликвидность, не рассматривая те же самые беззалоговые аукционы как антикризисную меру. Это мера нормальная и естественная, вопрос лишь о ставке и сроках кредитования. ЦБ должен становиться кредитором последней инстанции, и любой банк должен понимать, при каких условиях, на какой срок он может привлечь у ЦБ деньги. И не обязательно под залоги.

Банки поднимают ставки по вкладам. Насколько такая политика оправдана? До каких уровней могут вырасти ставки?

Тенденция была сформирована в последние месяцы прошлого года. Связано это с доступом к ликвидности. Растут ставки на межбанке, по депозитам для юридических лиц, где тенденция еще более выражена. Что касается предела текущего роста — мы для себя закладывали 1—1,5%, от конца года. Но нужно понимать, что одновременно неизбежно будет повышение кредитных ставок. Пока в аналогичном размере этого не произошло. Размеры ставок зависят от конкуренции. За прошлый год стоимость пассивов снизилась на 1,5%.

Мы будем следовать рыночной тенденции. У ВТБ-24 есть преимущество: объем депозитов населения составляет 800 млрд рублей, кредитный портфель населения плюс малый бизнес — 700 млрд рублей. Таким образом, у нас имеется большая естественным образом сформированная подушка ликвидности. Мы являемся розничным банком, а в России население чаще размещает деньги на депозиты, чем кредитуется. Поэтому мы себя чувствуем спокойно при любом развитии ситуации.

Как вы относитесь к праву Центробанка ограничивать ставки по депозитам?

Позитивно. ЦБ по целому ряду причин должен иметь такую возможность. Она позволяет снижать риски безрассудной политики менеджмента и собственников целого ряда банков.

Госбанки наряду с мелкими частными банками платят 0,1% со всех вкладов в фонд страхования. При этом не учитывается устойчивость банка. Может, имеет смысл дифференцированно подходить к решению вопроса?

Дифференцировать очень сложно. Адекватных формул я не видел. Необходимо идти другим путем — существенным образом снизить до 0,08% или 0,07% ставку отчисления в фонд АСВ. Я исхожу из того, что в среднем в Европе ставка отчисления — 0,04—0,05%. Нигде нет таких ставок отчислений, как в России. Поэтому ставка должна быть снижена, и одновременно после президентских выборов нужно ужесточить подход к выплатам страховых сумм.

Сейчас АСВ закрывает все накопленные по вкладу проценты. А человек должен что-то терять. Он сознательно идет на размещение депозита в банке с очевидным риском. Это риск потерять проценты. Мы с коллегами из АСВ эту и другие идеи дифференциации обсуждаем.

Насколько 2012 год будет перспективным для ВТБ-24? На какие показатели вы ориентируетесь?

В прошлом году мы ввели около 80 новых точек продаж по всей стране (значительная часть во втором полугодии) и в этом квартале открываем еще 10—12 допофисов. Сеть по числу офисов продаж в прошлом году была расширена на 15%. ВТБ-24 не снижает темпов роста, собираемся расти в полтора раза быстрее рынка по основным показателям. В целом планы по приросту не ниже, чем в 2011 году. Собираемся увеличить прибыль. Я пока не говорю о перспективах интеграции с Транскредитбанком, которые в основном будут реализовываться не в 2012-м, а в 2013 году.

Этап слияний-поглощений для ВТБ-24 закончен? Вам достаточно розничных активов, которые сейчас есть: Транскредитбанк, Банк Москвы?

Нельзя никогда ни от чего зарекаться. Что касается Транскредитбанка, то 1 февраля у нас уже будет детальный план интеграции. Основные вехи ясны. В конце 2013 года будет юридическое объединение, корпоративный бизнес уже в конце 2012 года перейдет в ВТБ. Для нас это один из ключевых проектов на следующие два года, потому что удачных примеров слияний на российском банковском рынке немного. В основном все они в группе ВТБ. Например, ГУТА-банк, ВТБ-СЗ.

А розничная сеть Банка Москвы?

Остается за Банком Москвы. Он концентрируется на 10—15 регионах. Банк Москвы остается самостоятельным, но конкурировать с ВТБ-24 он не будет. В рамках группы у нас сформированы глобальные бизнес-линии — корпоративный и розничный бизнес. Я отвечаю за глобальную бизнес-линию в рознице — в Казахстане, на Украине, за розницу Банка Москвы, ТКБ. Через глобальную бизнес-линию мы снимаем вопросы конкуренции. Во-первых, гармонизирована продуктовая линейка.

Второе: нет конкуренции ставок. При равном сроке, объеме вклада ставка примерно одинакова. Нет ценовой конкуренции. Третий фактор: при формировании собственной сети уже на протяжении двух лет ВТБ-24 не строил свои офисы в тех местах, где расположены точки ТКБ и БМ. Поэтому нет конкуренции и с точки зрения расположения офисов, логистики.

Вы так долго прорабатывали сделку по покупке Банка Москвы?
Мы не исключали этого для себя и заранее готовились.

А строите ли вы сейчас офисы рядом с офисами «Русского стандарта» и Хоум-Кредит-банка?
Мы не смотрим в своих планах развития на офисы этих уважаемых учреждений.

Эта тема закрыта?
Сейчас не смотрим.

Есть ли у вас офисы рядом с банком «Возрождение»?
Вполне возможно. Но банк «Возрождение» в основном работает в Московском регионе.

Банк Москвы будет ориентироваться на менее обеспеченных клиентов, а ВТБ-24 — на клиентов с более высоким уровнем достатка?
Так традиционно и было. У нас более высокое проникновение в сегменте клиентов с более высоким доходом и private banking. Но и у нас есть массовый сегмент. В Банке Москвы тоже есть private banking.

Для каждого клиентского сегмента ставка не является единой как по кредитам, так и по депозитам. Потому что у БМ, так же как и у нас, есть привилегированные клиенты, а у нас есть продукты для массового сегмента. До какого-то момента у нас по всей стране ставки были едиными, а сейчас мы имеем 6—7 региональных групп, где ставки отличаются от московских. И в столице ставки по депозитам всегда ниже, чем в регионах. Поэтому важно, чтобы не просто абстрактно была одна и та же ставка, а чтобы в одних и тех же регионах, для одного и того же клиента ставка была сопоставима.

В прошлом году вы запустили вклады в юанях. Планируются ли новые продукты в нетрадиционных для российских банков валютах? Не планируются ли сложно структурируемые продукты?

Мы уже ввели такие продукты. Банк сейчас двигается не от продуктового подхода, а работает по клиентским сегментам. У нас есть private banking, который дает ВТБ-24 порядка 18—19% всех пассивов. Это клиенты, которые держат в банке от полумиллиона долларов или от 15 млн рублей в различных инструментах.

Ставки сильно отличаются от непремиального сегмента?

— Они выше. Такого уровня ставок достаточно для того, чтобы выбирать private banking. Затем есть следующий сегмент — привилегированные и состоятельные клиенты, которым предлагаются комплексные продукты. Если мы говорим о вкладах в юанях, то со 100 тысячами рублей его не открыть. Собственно, как и брокерское обслуживание. ВТБ-24 уже предлагает новые структурированные продукты: мы продали несколько видов нот, где человек не теряет свои вложения — может потерять не более 3—5% от первоначальных вложений. При благоприятном развитии рынков он серьезно зарабатывает. Эти инструменты структурированы с помощью «ВТБ Капитала», инвестбанков-партнеров, привязаны к нескольким видам активов, среди которых продовольственные товары, нефть, золото. В конце прошлого года мы начали активно их продавать, но клиентам определенных категорий. Клиент с большими средствами лучше подготовлен.

Люди готовы рисковать?

Не скажу, что в последний год они были готовы сильно рисковать. Даже квалифицированный инвестор следует за рынком, который в прошлом году показал существенный минус. Тем не менее мы свои планы по комиссионным доходам на фондовом рынке выполнили — зафиксировали очень большой прирост вложений в металлические счета и продажи золотых монет. Эти два продукта были весьма востребованы клиентами в 2011 году. Думаю, то же самое будет и в этом.

Вы видите изменения в инвестиционном климате России? Кроме нефти иностранных инвесторов может что-то привлечь?

Пока заметных изменений не видно. Именно с недостатками инвестклимата связан большой отток капитала из России. Не емкий и российский фондовый рынок. Требуются многократно обсужденные институциональные, законодательные изменения. Требуется отсутствие сбоев на бирже ММВБ-РТС.

Вопрос с пострадавшими клиентами в ходе сбоя решен? Вы будете судиться с биржей?

У нас всего три-четыре клиентские претензии на минимальные суммы, но мы уже сделали запрос. Хотим, чтобы биржа все компенсировала. Пока клиенты свои деньги не получили, мы ведем с биржей переговоры. Но репутационные последствия для ММВБ-РТС и в целом для российского рынка больше, чем конкретные клиентские претензии. Так долго обсуждать, готовиться, заниматься слиянием и допустить несколько сбоев за пару месяцев совершенно недопустимо.

В наступившем году причины для оттока капитала сохраняются?

Вокруг оттока капитала масса непрофессиональных суждений. Например, если вы берете 300 000 рублей накоплений и меняете их на чуть меньше $10 тысяч, то по платежному балансу это отток капитала. Вы сокращаете рублевые активы, увеличиваете валютные.
А что было в четвертом квартале? Новых внешних заимствований не было, а были платежи по долгу, чистое погашение долга — соответственно, отток капитала. Нужно внимательно разбираться в статистике: если сравнить статистику таможни и ЦБ, то значительная часть этого оттока была псевдооттоком.

Что касается инвестиционного климата, то в России очень мало реальных объектов для инвестирования со стороны широких слоев граждан. Несмотря на все разговоры про международный финансовый центр, как было зарегистрировано 800 тысяч инвесторов — физических лиц на ММВБ 5—6 дет назад, так и остается. Не растет ни число инвесторов, ни инструментов длинных денег, не работает пенсионная реформа в части накопительной системы. Это вопрос не только политической воли, это вопрос кропотливой работы по созданию финансовой инфраструктуры в России. Путь, который многие страны уже прошли — например, те же наши казахские соседи, Россия проходит очень медленно.

Обеспокоены ли вы кадровыми перестановками в Минфине в период электорального цикла и возможными масштабными изменениями в рамках «большого правительства» после выборов?

Уход Кудрина был крайне несвоевременным. Во-первых, с точки зрения нескоординированности действий ЦБ и Минфина в кризисной ситуации. Во-вторых, с точки зрения окончания политического цикла и начала нового. В принципе, у нас нет серьезных оснований жаловаться на регулятор с точки зрения управления ликвидностью.

Но в то же время ЦБ и Минфину не хватает координации по политике управления ликвидностью в банковской системе. По Бюджетному кодексу с 1 февраля Минфин полностью уходит с рынка, а на пике ведомство размещало более триллиона рублей. А ЦБ пока не объяснял, как, в какие сроки он заместит этот триллион. Нет четкой картины, а она необходима. Хотелось бы, чтобы Минфин и ЦБ скоординировали денежную политику. Они должны рынкам объяснить, как эта политика будет строиться.

Общественные протесты после выборов в Госдуму стали стрессом для рынка?

Нет, не стали. Каких-то серьезных изменений в сложившихся к декабрю тенденциях мы в ВТБ-24 не почувствовали. Но на прошлой неделе агентство Fitch снизило прогноз по российскому рейтингу из-за политических рисков. Сами по себе эти митинги или протесты никак не сказались на поведении клиентов. Не уменьшился спрос, но и больше депозитов не стали привлекать. На российских президентских выборах стало меньше определенности для внешних наблюдателей. Ну или, скажем, пришло осознание того, что не все так однозначно в России.

В то же время серьезных рисков, если смотреть на ситуацию глазами инвестора, в настоящее время нет. Для западных инвесторов это более сложное понимание российской действительности. Но возьмем развивающиеся рынки в первые две недели 2012 года: Россия чувствует себя по притоку капитала лучше, чем Бразилия и Индия, и чуть хуже, чем Китай. По движению капитала не видно, чтобы рынки переоценили российскую ситуацию.

Инвесторы восприняли митинги позитивно? Правая оппозиция понятная, с четкими ориентирами?

Я не вижу какого-то негативного влияния более сложной политической жизни России на финансовую и банковскую систему. Может, даже это влияние, наоборот, позитивное.
Продолжить чтение статьи: Михаил Задорнов рассказал о глобальном кризисе

Долговой кризис в Европе – лишь прелюдия. Настоящая паника начнется, когда разразится банковский кризис, уверяют эксперты. А ждать его осталось недолго. И как бы ни был плох 2011 г. для европейских банков, сейчас почти со 100%-й вероятностью можно утверждать лишь одно: он был лучше, чем будет год нынешний. Маховик закручивался медленно. Сначала то здесь, то там слышалась критика банковской системы Европы. Особенно много заявлений на эту тему последовало от представителей Великобритании и США. Затем, в начале марта, новый финансовый регулятор Старого Света, Европейское банковское управление, ужесточает условия проведения стресс-тестов. Впрочем, все эти новости и заявления остаются без должного внимания. Еще бы, на переднем плане - Греция. Проблемы банков пока в тени.

По сути под пристальное внимание общественности банки попали лишь в июне, незадолго до публикации результатов стресс-тестов. Сначала ожидали, что каждый шестой банк Старого Света может не дополучить «медицинское свидетельство» о финансовом здоровье. Правда, ожиданиям так и не суждено было оправдаться. Полностью провалили тесты 8 банков, еще 16 прошли их с трудом. Россия особенно переживала за участь австрийского Volksbanken, о приобретении которого незадолго до объявления результатов тестирования заявил Сбербанк.

Европейское управление по банковскому надзору предписало непрошедшим проверку привлечь 2,5 млрд евро дополнительного капитала. Впрочем, июльские стресс-тесты оказались лишь прелюдией к декабрьским, когда уже 31 фининститут из 91 не выдержал испытания. Примечательно, что вместе с колоссальным увеличением количества «двоечников» существенно расширилась и их географическая принадлежность. По мнению экономиста Daiwa Capital Markets Тобиаса Блаттнера: «Сейчас главное - найти средства для рекапитализации европейских банков, а проведение стресс-тестов далеко от выполнения подобной задачи».

Тем не менее, первой и, пожалуй, единственной за весь 2011 г. реальной жертвой долгового кризиса можно считать франко-бельгийский банк Dexia. Европейский банк был погублен безнадежной задолженностью крупных заемщиков, в том числе и государственных, которая имелась на его счетах. Так, около 21 млрд евро составлял долг европейских стран, из которых 3,5 млрд евро приходилось на греческие гособлигации. Правда, европейские власти не бросили на произвол судьбы крупную финансовую корпорацию.

По предварительным данным, национализация Dexia обойдется Бельгии в 4 млрд евро. Кроме того, Франция, Бельгия и Люксембург согласились предоставить банку временные гарантии на 45 млрд евро до 31 мая будущего года. «Банк очень сильно пострадал от кризиса. Мы ежедневно следим за ситуацией. Но основная проблема ЕС – это Греция. Если мы решим эту проблему, не будет проблем и у банков», - считает министр финансов Бельгии Дидье Рейндерс.

Следом за пониманием того, что долговой кризис обернется банковским, пришел страх. Банки перестают кредитовать друг друга, инвесторы требуют большей премии за риск. Ситуация осложнилась и тем, что в мае европейские власти в одностороннем порядке заявляют о добровольном принятии банками потерь по греческим облигациями.

Рейтинговое агентство Moody’s констатирует: убытки европейских банков в случае дефолта Греции могут составить до 35 млрд евро. Новый глава ЕЦБ Марио Драги с тревогой отмечает: «Правительства европейских стран должны восстановить доверие на финансовых рынках. Нам необходимо новое бюджетное регулирование!»

Рейтинговые агентства, которые весь год атаковали долговые страны ЕС, летом добавили в свою копилку и европейские банки. Особенно обострилась ситуация под конец года. В ноябре и декабре не было недели, чтобы S&P, Fitch или Moody’s не объявляли о снижении рейтинга или о его возможном пересмотре в сторону снижения. Под раздачу попали не только банки Франции, Италии, Испании, но и, казалось бы, вполне стабильных Нидерландов, Дании, Швеции. Да и если раньше под снижение попадали 5, максимум 7 фининститутов, то под конец 2011 г. возможность пересмотра нередко угрожала 40, а то и 90 банкам.

Спасали европейские финансовые организации всем миром. Практически ни одно заседание министров финансов еврозоны не оставалось равнодушным к проблемам банковского сектора еврозоны. «Мы в Европейском союзе должны изменить свои взгляды и помочь банкам изменить структуру своего капитала. Это будут разумные инвестиции. Мы не должны колебаться», - призывала федеральный канцлер Германии Ангела Меркель. Но все-таки основной палочкой-выручалочкой для банков Старого Света оставался ЕЦБ. Снижение процентной ставки, безлимитные аукционы, уменьшение коэффициента резервирования… А под конец года Центробанк Европы и вовсе де-факто объявил о том, что денег будет столько, сколько потребуется.

21 декабря на аукционе по предоставлению ликвидности банкам сроком на 3 года ЕЦБ удовлетворил заявки 523 банков на общую сумму в размере почти полтриллиона евро. По масштабу операцию можно считать абсолютным аналогом второму этапу количественного смягчения ФРС США, завершенному в первой половине 2011 г.

Кстати, 2011 г. для самого ЕЦБ ознаменуется еще одним очень важным событием. Жан-Клод Трише передал полномочия итальянцу Марио Драги в самый тяжелый за все существование евро момент. «ЕЦБ сейчас испытывает серьезное давление, его вынуждают активнее покупать облигации проблемных стран еврозоны. И Марио Драги в этой ситуации предстоит сделать выбор между преемственностью старого курса ЕЦБ и необходимостью принимать непредвиденные, экстренные решения», - уверен знаменитый экономист, профессор Гарвардского университета Кеннет Рогофф.

В 2012 г. банкам во всем мире предстоит найти почти 355 млрд евро, чтобы увеличить долю собственного капитала в рамках новых правил «Базель III». Больше других недостачу капитала ощутят на себе, конечно же, европейские банки. По оценкам Boston Consulting Group, им не хватает 221 млрд евро. И это при том, что с начала финансового кризиса они уже нарастили капитал почти на 75 млрд евро.
Продолжить чтение статьи: Настоящая паника начнется, когда разразится банковский кризис

Британские финансовые власти дали национальным банкам указание разработать планы действий на случай краха еврозоны ЕС. Об этом сообщила сегодня британская газета Financial Times. Она цитирует главу банковского отдела британского Управления по регулированию финансовой деятельности (центральный орган надзора над рынком финансовых услуг) Эндрю Бейли, который заметил в своем выступлении перед деловым миром лондонского Сити, что «мы хотим иметь планы банков на случай потрясений, вызванных кризисом еврозоны».

«Британские банки должны разработать стратегию, которая предполагает сокращение их зависимости от краткосрочных кредитов и рискованных активов», - цитирует ИТАР-ТАСС Бейли. Издание указывает, что с минувшего лета банки зоны евро ЕС испытывают трудности с привлечением краткосрочных кредитов.
Продолжить чтение статьи: Британские финансовые власти готовятся к краху евро